マレーシアのオープンファイナンスの瞬間は、計画を立てるのに十分なほど近づいています
マレーシアにおけるオープンファイナンスは、ここ数年政策論議の対象となってきたが、協議を経て、地域全体の銀行が実施計画を策定し始めている。技術的な基盤が構築されつつあり、段階的な参加はまず大手金融機関から始まり、その後より広範な市場へと拡大していく見込みだ。.
仕組みそのものよりも、それがもたらす変化の方が重要である。成熟したオープンファイナンスモデルでは、すべての参加者が1つではなく2つのことを行う。顧客の指示に関するデータを共有すると同時に、他のプロバイダーからデータを取り込んで、その顧客に関する自社の理解を深める。長年にわたり自社の顧客データの管理者であった機関も、同時に他のすべての機関のデータの消費者となる。.
これは大手金融機関から始まるかもしれないが、すべての地方銀行が注視すべき課題だ。ヨーロッパでの展開から学ぶべき点は多々あったものの、マレーシアは独自のオープンバンキングを導入するだろう。オープンバンキングは規制上の負担ではなく、顧客中心の動きとして受け入れられるべきだ。.
どうやって 銀行は oペン f金融 データはより重要になるだろう 彼らがどれだけアクセスできるか
同意を得た同じデータがすべての参加者に利用可能になった場合、優位性はもはやデータを最も多く保有する者ではなく、そのデータを最も有効に活用する者にもたらされる。.
先日クアラルンプールで開催されたマネーソーのエグゼクティブ・ラウンドテーブルでの議論は、その緊張感を具体的に浮き彫りにした。出席した銀行幹部たちは、概してオープンファイナンスに対して楽観的だった。しかし同時に、オープンファイナンスだけでは解決できない課題についても、冷静に認識していた。.
オープンファイナンスの機会を支援するためには、銀行データのクリーンアップが必要です。
最初に提起された点、そして繰り返し浮上した点は、地味なものだった。オープンファイナンスは、基盤となるデータエンジニアリングが正しく機能してこそ成り立つ。バックグラウンドでデータが正しくエンジニアリングされていなければ、その上に構築されるものは何であれ機能しないのだ。.
これは架空のリスクではありません。参加者からは、銀行内で全く整理されていない顧客データについて説明があり、これが顧客に提供できる情報に大きな制約を与えていると指摘されました。最も顕著な症状は、最もよく知られているものでもあり、それは、銀行が既に保有している情報を同じ顧客に繰り返し求められるというものです。オープンファイナンスは、こうした環境にさらに多くのデータを追加するでしょうが、データの整理にはつながりません。.
同意を得るのは簡単な部分だ。オープンファイナンスが失敗するところは、その実行段階にある。
マレーシアのモデルは許可制であり、顧客の明確な同意なしには何も進展しない。この設計は正しいが、円卓会議で繰り返し議論された2つの疑問が生じる。銀行はどのようにして顧客にオプトインを促すのか？そして、オプトインした後はどうなるのか？
2つ目の質問が結果を左右する。アクティベーションの弱さは、オープンファイナンスが他の市場で期待通りの成果を上げられなかった理由の一つだ。アカウント集約画面が少し充実するだけの同意フローは、誰もその許可を有効にしたままにする理由にはならない。.
テーブルを囲んだ銀行関係者は、若い世代は、何らかの具体的な見返りがある場合にデータを共有することに明らかに積極的であり、加盟店へのポイント還元はその最も分かりやすい例であると指摘した。交換は即時かつ明確でなければならない。つまり、「これが私が得るもので、これが私が支払った費用だ」というように明確に示される必要があるのだ。.
エンゲージメントの数字は、その緊急性を物語っています。FinTech FuturesとMoneythorのレポートでは、, ギャップを埋める, 小売銀行業界のリーダーたちは、平均顧客離脱率が13%であると報告しており、79%の銀行では5%から30%の間で顧客が離脱している。顧客が関係を深める前に離脱すると、獲得コストは上昇し、生涯価値は低下する。すでに顧客を失っている体験にデータ共有の同意を追加しても、何も変わらない。.
PFMは基準であり、製品ではない
個人財務管理は、顧客がすぐに気づく点である口座の統合による明瞭な表示のため、当然ながら最初のユースケースとなります。しかし、円卓会議で取り上げられたテーマの一つにもあるように、個人財務管理はあくまで基本機能に過ぎません。真に成果を上げ、収益を促進するのは、その上に構築される機能なのです。.
顧客はすでにアプリ、比較サイト、汎用AIアシスタントなどから金融アドバイスを受けています。しかし、彼らが依然として求めているもの、そして誰も納得のいく形で提供できていないものは、資金管理を一元管理できる場所です。これこそが真のオープンバンキングの機会であり、同時に仲介者の排除というリスクも潜んでいます。AIが個人の財務管理業務を担うようになるにつれ、誰が顧客との関係を維持するのかという問題が喫緊の課題となり、AIに頼る前にデータエンジニアリングが重要な役割を果たすことになります。.
今日の業界は、その目標からは程遠い状況にある。同レポートによると、AIや高度な分析によってパーソナライズされている顧客とのやり取りは平均で38%に過ぎず、ほとんどのタッチポイントで高度にパーソナライズされた顧客体験を提供している銀行はわずか8%、完全に個別化されたリアルタイム体験を実現している銀行はわずか6%にとどまっている。.
そのギャップを埋めるのは、ダッシュボードを増やすことではありません。日々の金融シグナルを、必要な時に必要な行動へと変換し、提供することです。複数の機関のデータを活用することで、シグナルは格段に豊かになります。
- 他行の口座から引き落とされ、ひっそりと高い価格で更新される定期購読サービスが、顧客がワンタップで対応できる節約策となる。.
- 2つの金融機関の資金繰り予測によると、口座引き落としの3日前に資金不足が生じることが示されており、警告が発せられる時点でまだ対策を講じる時間がある。.
- 低利回りの外部口座に遊休残高がある場合、それは一般的なキャンペーンではなく、より良い製品についての適切でタイムリーな対話の機会となる。.
これらはすべてシグナルであり、それぞれが真に役立つ情報を伝える機会となります。Moneythorを利用しているクライアントは、従来のコミュニケーション方法と比較してエンゲージメントレベルが最大10倍も高いと報告しており、パーソナライズされたインサイトによって、従来のアプリ内バナー広告をはるかに凌駕するエンゲージメント率が継続的に達成されています。.
忠誠心のパラドックス：データが増えれば増えるほど、乗り換えは容易になる
オープンファイナンスは一方的な利益をもたらすものではなく、そのことは会場からも明確に示された。既にこのプロセスを経験した市場では、データのポータビリティ向上によって顧客像の統合が促進され、同時に顧客の乗り換えも大幅に容易になった。マレーシアの銀行は、顧客に関するより包括的な情報を得ると同時に、顧客離れのコストを削減できるというメリットを享受できるだろう。.
これは、顧客のロイヤルティに関する疑問に答えるどころか、むしろその疑問を浮き彫りにしている。Closing the Gapのために調査された銀行幹部の3分の2（正確には65%）は、顧客の期待が満たされなければ、今後2年以内に顧客が銀行を乗り換えると考えている。しかし、同じ幹部たちは、現代の顧客の期待に応える自社の能力を10点満点中わずか6.3点と評価しており、9点または10点と評価したのはわずか12%に過ぎない。彼らが挙げた最も弱い3つの分野は、一貫性のあるオムニチャネル体験、関連性のあるパーソナライズされたエンゲージメント、そして積極的な金融アドバイスである。これらはまさに、乗り換えが容易になった後も顧客が銀行にとどまるかどうかを決定づける能力である。.
ディープバンキング：コンプライアンスの次に来るものは何か
こうした動きの根底には、銀行におけるパーソナライゼーションの意味をより広範に再定義しようとする動きがある。もはや、より優れたセグメンテーションやより的確なオファーといったことだけを意味するものではない。それは、顧客の日常生活における金融ニーズに真に寄り添い、状況を理解し、積極的に対応する銀行の姿を指す。.
これが私たちが呼ぶものの本質です ディープバンキング, 3つの柱に基づいた哲学：
- パーソナライゼーション：個々のニーズ、好み、目標に合わせてカスタマイズされた金融サービス。関連性が求められる場面では、これは基本的な要素であり、差別化要因ではありません。.
- 積極性：顧客から尋ねられるのを待つのではなく、顧客のニーズが発生する前に予測すること。.
- 銀行業務の枠を超えて：報酬、紹介、ロイヤルティ、そして取引を超えたライフスタイル価値を通じて、銀行の役割を顧客の生活のより幅広い側面へと拡大する。.
予測分析や生成コンテンツから、対話型アシスタントやエージェント機能まで、あらゆるAI技術を活用することで実現されるディープバンキングは、顧客が同意したデータを実際に実感できるものへと変える方法です。その商業的な事例として、Moneythorの顧客は、アクティブ顧客数が平均25%増加し、預金残高が最大2.5倍に増加したと報告しています。.
真の挑戦
クアラルンプールでの雰囲気は、変革的というよりはむしろ実利的で、それは意図的なものだった。参加者たちは、当初の熱意が、既存システムやデータ品質の問題によって進捗が阻害されるという、よくある流れを説明した。その結果、新たな5カ年計画を求める声は上がらなかった。.
議論の締めくくりとして、マネーソーのCEOであるマーティン・フリック氏は次のように述べた。
“「現状のごく一部を改善するために努力しましょう。一歩ずつ、少しずつ、時間をかけて、最終的に大きな変化へと繋げていくのです。」”
これは目標を低く設定すべきだという主張ではなく、優先順位付けの重要性を説くものです。つまり、より良いデータとより良い意思決定によって目に見える顧客成果が得られる段階を選び、それを実行に移し、効果を測定し、次の段階への資金提供に活用するということです。このアプローチは、銀行業界のリーダーたちが現在リスクを評価する方法とも一致しています。同じ調査で、67%は、顧客の期待に応えるのが遅すぎることは、間違ったテクノロジーを選択することよりも大きな危険だと述べています。.
オープンファイナンスは、金融システムの基盤を標準化するだろう。最終的に勝利を収めるのは、単に規制に従うだけの銀行ではなく、共有データをより良い日常体験へと転換できる銀行だ。.