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<\/a><\/div>\nCette transformation des services bancaires, passant de services en agence et par t\u00e9l\u00e9phone \u00e0 des banques enti\u00e8rement num\u00e9riques enti\u00e8rement fonctionnelles, a \u00e9t\u00e9 rendue possible gr\u00e2ce \u00e0 Internet et \u00e0 l'augmentation mondiale de l'utilisation des t\u00e9l\u00e9phones intelligents. Les pr\u00e9f\u00e9rences des clients pour les services en ligne ont \u00e9t\u00e9 un facteur d\u00e9terminant de l\u2019\u00e9mergence de la banque num\u00e9rique.<\/p>\n
Cette transformation a \u00e9t\u00e9 stimul\u00e9e par l\u2019\u00e9mergence d\u2019une toute nouvelle industrie\u00a0; fintech, qui signifie technologie financi\u00e8re et englobe toute entreprise qui utilise la technologie pour cr\u00e9er des produits et services financiers. Certaines des entreprises les plus rentables et innovantes au monde entrent dans cette cat\u00e9gorie d\u2019industries et sans elle, les progr\u00e8s r\u00e9alis\u00e9s dans le secteur bancaire et dans le secteur des services financiers au sens large n\u2019auraient pas \u00e9t\u00e9 possibles.
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Table des mati\u00e8res<\/h2>\n
1. Banque num\u00e9rique et banque en ligne<\/strong><\/a> \u00a0<\/p>\n M\u00eame si les deux peuvent sembler interchangeables, il existe des diff\u00e9rences distinctes entre les services bancaires num\u00e9riques et les services bancaires en ligne.<\/p>\n Les services bancaires en ligne impliquent la disponibilit\u00e9 d'un sous-ensemble de donn\u00e9es et de capacit\u00e9s transactionnelles r\u00e9sidant dans les syst\u00e8mes bancaires de base afin qu'elles soient accessibles aux clients en ligne, g\u00e9n\u00e9ralement sur le Web, et incluent des fonctionnalit\u00e9s telles que la gestion des comptes et l'acc\u00e8s aux relev\u00e9s. Contrairement \u00e0 la banque en ligne, la banque num\u00e9rique vise \u00e0 transformer l\u2019ensemble du parcours client afin que toutes les activit\u00e9s bancaires puissent \u00eatre effectu\u00e9es en ligne en libre-service et supprime le besoin de se rendre en agence physique.<\/p>\n Des parcours clients enti\u00e8rement num\u00e9riques<\/a> sont devenues monnaie courante, tant les banques historiques que les nouvelles banques adoptent les services bancaires uniquement num\u00e9riques, une d\u00e9cision qui a \u00e9t\u00e9 soutenue par d'importants investissements dans la technologie et de nouvelles r\u00e9glementations et qui a conduit \u00e0 des fermetures de succursales et \u00e0 une diminution de l'utilisation des esp\u00e8ces.<\/p>\n \u00a0<\/p>\n Depuis la fondation de la premi\u00e8re banque au monde, Monte dei Paschi di Siena en Italie en 1472, on peut affirmer que beaucoup de choses ont chang\u00e9 et que le secteur bancaire tel que nous le connaissons a consid\u00e9rablement \u00e9volu\u00e9. Les innovations technologiques telles que la carte de d\u00e9bit, les services bancaires par t\u00e9l\u00e9phone et les relev\u00e9s en ligne font partie des innovations qui ont anim\u00e9 le secteur bancaire tout au long des ann\u00e9es 90 et au d\u00e9but des ann\u00e9es 2000. Mais c\u2019est avec le lancement de l\u2019iPhone en 2007 que l\u2019id\u00e9e des services bancaires num\u00e9riques est devenue une r\u00e9alit\u00e9 potentielle. Comme dans de nombreux autres secteurs, l'augmentation de l'utilisation des smartphones a contraint le secteur bancaire \u00e0 repenser la fa\u00e7on dont il sert ses clients et une toute nouvelle \u00e8re bancaire a \u00e9merg\u00e9 o\u00f9 les clients peuvent g\u00e9rer chaque \u00e9l\u00e9ment de leurs finances en appuyant simplement sur un bouton et dans leur poche arri\u00e8re. .<\/p>\n Si l\u2019iPhone et d\u2019autres smartphones ont rendu les services bancaires accessibles, un certain nombre d\u2019autres technologies ont fait progresser la transformation du secteur bancaire.<\/p>\n \u00a0<\/p>\n \u00a0<\/p>\n L'intelligence artificielle est un domaine de l'informatique qui vise \u00e0 cr\u00e9er des machines intelligentes capables de fonctionner et d'agir comme des humains.<\/a> Les machines aliment\u00e9es par l\u2019IA ont des caract\u00e9ristiques qui leur permettent de r\u00e9soudre des probl\u00e8mes, d\u2019apprendre, de percevoir et de raisonner.<\/p>\n Dans le secteur bancaire, l'IA transforme l'exp\u00e9rience client et rend les interactions avec les canaux num\u00e9riques des banques simples, efficaces et intelligentes. L\u2019IA peut \u00eatre utilis\u00e9e pour am\u00e9liorer la d\u00e9tection des fraudes, rationaliser les processus internes et fournir des informations personnalis\u00e9es.<\/p>\n Coupl\u00e9 \u00e0 l\u2019IA, le traitement du langage naturel peut \u00eatre utilis\u00e9 pour cr\u00e9er chatbots conversationnels<\/a> aider les banques \u00e0 automatiser leurs processus et \u00e0 fournir un service client intelligent en temps r\u00e9el.<\/p>\n La PNL et l'IA sous la forme d'un chatbot r\u00e9duisent les co\u00fbts et le temps associ\u00e9s au service aux clients bancaires et prennent en charge la fourniture de recommandations et de contenus personnalis\u00e9s et contextuels.<\/p>\n Les donn\u00e9es sont devenues la cl\u00e9 pour cr\u00e9er des exp\u00e9riences client riches.<\/a> Sans acc\u00e8s aux donn\u00e9es et sans possibilit\u00e9 de les g\u00e9rer, il est impossible de proposer des exp\u00e9riences client personnalis\u00e9es en ligne.<\/p>\n Les progr\u00e8s technologiques tels que l\u2019apprentissage automatique ont donn\u00e9 aux banques la possibilit\u00e9 d\u2019analyser et de cat\u00e9goriser de mani\u00e8re exponentielle plus de donn\u00e9es sur leurs clients que jamais auparavant. Les donn\u00e9es et la personnalisation deviendront le nouveau champ de bataille pour les op\u00e9rateurs historiques et les challengers, les clients choisissant leur banque en fonction du niveau de personnalisation et de l'assistance qu'ils re\u00e7oivent via les canaux num\u00e9riques de la banque. Les donn\u00e9es sont devenues un \u00e9l\u00e9ment strat\u00e9gique cl\u00e9 pour les banques et sont devenues un avantage concurrentiel pour celles qui ont d\u00e9j\u00e0 investi dans la personnalisation.<\/p>\n Le cloud computing, souvent appel\u00e9 \u00ab le cloud \u00bb, est la fourniture de services informatiques, de bases de donn\u00e9es, de r\u00e9seaux, de logiciels, d'analyses et de renseignements sur Internet. \u00c0 la base, il remplace le stockage mat\u00e9riel pour les donn\u00e9es et les applications, mais lorsqu'il est utilis\u00e9 \u00e0 son plein potentiel, il peut devenir un catalyseur de la transformation num\u00e9rique et changer la donne dans le fonctionnement des banques.<\/p>\n Dans le secteur bancaire, le cloud est le syst\u00e8me de serveur de r\u00e9f\u00e9rence pour les banques concurrentes et a contribu\u00e9 positivement \u00e0 leur rapidit\u00e9 de mise sur le march\u00e9, \u00e0 l'am\u00e9lioration de l'exp\u00e9rience client, \u00e0 la r\u00e9duction des co\u00fbts, \u00e0 une s\u00e9curit\u00e9 renforc\u00e9e et \u00e0 une meilleure collaboration.<\/p>\n La biom\u00e9trie, qui est une m\u00e9thode automatis\u00e9e de confirmation de l'identit\u00e9 d'un client par ses caract\u00e9ristiques et traits biologiques, aide les banques \u00e0 proposer des services bancaires simples, en une seule touche, en toute s\u00e9curit\u00e9 et avec un risque de fraude r\u00e9duit.<\/p>\n Les empreintes digitales, la reconnaissance faciale et vocale deviennent les nouvelles m\u00e9thodes permettant de d\u00e9verrouiller des comptes bancaires, d'int\u00e9grer de nouveaux clients, d'approuver des transactions et d'acc\u00e9der \u00e0 des informations personnelles.<\/p>\n Les interfaces de programmation d'applications ou API sont un groupe d'outils ou de protocoles utilis\u00e9s pour cr\u00e9er et partager des produits et services bancaires. Ils permettent \u00e0 des tiers de se connecter \u00e0 une banque ou \u00e0 un prestataire de services financiers et d'acc\u00e9der \u00e0 ses outils, services et actifs communs, tels que des informations financi\u00e8res, des comptes clients et des catalogues de produits.<\/p>\n Les API ont rendu l\u2019innovation dans le domaine bancaire num\u00e9rique simple, pratique et rentable et ont encourag\u00e9 les partenariats entre les banques et les fintechs. Les API ont un effet transformateur sur le secteur bancaire et cela devrait se poursuivre \u00e0 l\u2019avenir.<\/p>\n Si la technologie a fourni les outils n\u00e9cessaires \u00e0 la banque num\u00e9rique, la r\u00e9glementation gouvernementale aux niveaux national et international a \u00e9t\u00e9 un moteur de son adoption g\u00e9n\u00e9ralis\u00e9e.<\/p>\n \u00a0<\/p>\n \u00a0<\/p>\n Au cours des derni\u00e8res ann\u00e9es, le concept d\u2019Open Banking est devenu l\u2019une des cl\u00e9s de l\u2019innovation pour les institutions financi\u00e8res traditionnelles. En permettant aux fournisseurs tiers (TPP) d'acc\u00e9der aux donn\u00e9es des comptes clients des banques, les banques et les fintechs peuvent cr\u00e9er des services am\u00e9lior\u00e9s pour les clients et acc\u00e9l\u00e9rer l'innovation dans un secteur qui a eu du mal \u00e0 se num\u00e9riser au m\u00eame rythme que d'autres secteurs.<\/p>\n Qu\u2019est-ce que l\u2019Open Banking ?<\/i> Introduit pour la premi\u00e8re fois au Royaume-Uni et en Europe, Les initiatives et la r\u00e9glementation de l\u2019Open Banking ont pris leur essor partout dans le monde.<\/a> Des pays comme l\u2019Australie, Hong Kong et le Mexique ont tous introduit des variantes de r\u00e9glementation qui favorisent l\u2019adoption d\u2019API pour partager des donn\u00e9es bancaires entre banques et non-banques. L\u2019Open Banking vise \u00e0 accro\u00eetre la concurrence et \u00e0 r\u00e9duire certaines des barri\u00e8res \u00e0 l\u2019entr\u00e9e qui emp\u00eachaient les nouveaux arrivants d\u2019entrer sur le march\u00e9. Il vise \u00e9galement \u00e0 simplifier les op\u00e9rations bancaires pour les consommateurs en leur fournissant des outils et des informations qui leur permettent de g\u00e9rer leurs finances plus efficacement.<\/p>\n L'acc\u00e8s s\u00e9curis\u00e9 aux donn\u00e9es permet \u00e0 des tiers de fournir \u00e0 leurs clients des exp\u00e9riences bancaires num\u00e9riques personnalis\u00e9es et adapt\u00e9es, ce qui conf\u00e8re un avantage concurrentiel aux nouveaux arrivants dans un secteur r\u00e9put\u00e9 pour ses barri\u00e8res \u00e0 l'entr\u00e9e \u00e9lev\u00e9es.<\/p>\n En Europe, de nouvelles banques se sont \u00e9tablies ces derni\u00e8res ann\u00e9es, utilisant une licence bancaire fintech europ\u00e9enne pour perturber le march\u00e9 et apporter des services bancaires centr\u00e9s sur le client dans la r\u00e9gion.<\/p>\n L\u2019essor des nouvelles banques num\u00e9riques observ\u00e9 en Europe et au Royaume-Uni devrait \u00eatre reproduit en Asie du Sud-Est avec le lancement de licences bancaires num\u00e9riques.<\/a> Des programmes de licences bancaires num\u00e9riques ont \u00e9t\u00e9 lanc\u00e9s \u00e0 Hong Kong, \u00e0 Singapour, en Malaisie et aux Philippines. Alors que les projets en sont \u00e0 diff\u00e9rents stades \u2013 Hong Kong voyant le lancement de banques num\u00e9riques b\u00eata et la Malaisie encore au stade de l'acceptation des candidatures \u2013 le volume \u00e9lev\u00e9 de candidats demandant des licences dans tous les pays montre les opportunit\u00e9s de croissance potentielles pour les banques du Sud-Est. Asie.<\/p>\n L\u2019octroi de licences bancaires num\u00e9riques est consid\u00e9r\u00e9 comme un moyen d\u2019introduire sur le march\u00e9 de nouvelles banques exclusivement num\u00e9riques pour faire face de front \u00e0 des probl\u00e8mes tels que les niveaux \u00e9lev\u00e9s de populations sous-bancaris\u00e9es et non bancaris\u00e9es dans la r\u00e9gion. Ces programmes de licence accordent des licences aux candidats qui peuvent le mieux soutenir les communaut\u00e9s locales avec des services bancaires num\u00e9riques qui am\u00e9liorent leur vie.<\/p>\n Les licences accord\u00e9es sont g\u00e9n\u00e9ralement des licences bancaires compl\u00e8tes, certaines autorisant les PME et les banques num\u00e9riques commerciales, d'autres permettant aux b\u00e9n\u00e9ficiaires de cr\u00e9er des banques de d\u00e9tail, et un certain nombre couvrant \u00e0 la fois les PME et les banques de d\u00e9tail.<\/p>\n \u00a0<\/p>\n \u00a0<\/p>\n La combinaison de nouvelles innovations technologiques et de l\u00e9gislations gouvernementales favorables a ouvert le secteur bancaire \u00e0 une vague de perturbations. L\u2019utilisation des nouvelles technologies a eu des implications \u00e0 la fois pour les op\u00e9rateurs historiques, les fintechs et les autres acteurs du march\u00e9 et a conduit \u00e0 une baisse des co\u00fbts des pr\u00eats, des syst\u00e8mes de paiement, des conseils financiers et des assurances, ainsi qu\u2019\u00e0 de meilleurs produits et services pour les consommateurs. Une r\u00e9glementation telle que l\u2019Open Banking a modifi\u00e9 la fa\u00e7on dont les op\u00e9rateurs historiques et les acteurs de la fintech interagissent et les licences bancaires num\u00e9riques ont permis l\u2019\u00e9mergence de banques exclusivement num\u00e9riques. Tout cela a naturellement accru le niveau de concurrence sur le march\u00e9, les nouveaux entrants cr\u00e9ant des produits et services concurrents moins chers, num\u00e9ris\u00e9s et plus efficaces \u00e0 utiliser. De nombreux nouveaux types de concurrents \u00e9mergent que les banques historiques doivent surveiller de pr\u00e8s\u00a0:<\/p>\n Au cours de la derni\u00e8re d\u00e9cennie, des concurrents exclusivement num\u00e9riques ont \u00e9t\u00e9 cr\u00e9\u00e9s dans le but de fournir des services bancaires en ligne et sans succursale. L\u2019abandon des activit\u00e9s en succursales a permis \u00e0 ces nouveaux acteurs de proposer des produits et services financiers \u00e0 moindre co\u00fbt. En mettant fortement l\u2019accent sur l\u2019innovation et l\u2019agilit\u00e9, ces banques num\u00e9riques ont cr\u00e9\u00e9 des exp\u00e9riences client efficaces et personnalis\u00e9es dans des d\u00e9lais beaucoup plus courts que ne le pouvaient les op\u00e9rateurs historiques.<\/p>\n En Europe, les banques exclusivement num\u00e9riques comme N26 et Monzo ont inscrit des millions de clients gr\u00e2ce \u00e0 leurs comptes bancaires gratuits uniquement num\u00e9riques, leurs cartes de d\u00e9bit et leurs taux de change bon march\u00e9. \u00c0 Hong Kong, les titulaires de licences de banque num\u00e9rique telles que Mox, ZA Bank et d'autres sont en phase b\u00eata et les op\u00e9rateurs historiques comme Goldman Sachs ont lanc\u00e9 des banques num\u00e9riques distinctes pour concurrencer les nouveaux venus.<\/p>\n S\u2019il existe de nombreuses fintechs qui visent \u00e0 travailler aux c\u00f4t\u00e9s des banques historiques, certaines sont \u00e9galement en concurrence directe avec les banques sur un produit ou un service donn\u00e9. Il ne s\u2019agit pas de banques num\u00e9riques pleinement op\u00e9rationnelles, mais de prestataires de services financiers qui s\u2019appuient fortement sur le num\u00e9rique.<\/p>\n Les exemples incluent M-Pesa, la soci\u00e9t\u00e9 de transfert de fonds soutenue par une entreprise de t\u00e9l\u00e9communications qui rend possible le transfert d'argent par t\u00e9l\u00e9phone mobile au Kenya. Ant Financial, le grand pr\u00eateur chinois qui utilise la technologie pour accorder des pr\u00eats en un temps record de 3 \u00e0 4 minutes et TransferWise, la fintech bas\u00e9e au Royaume-Uni qui propose des \u00e9changes et des transferts d'argent rentables.<\/p>\n Les grandes entreprises technologiques, dont Google, Amazon, Facebook et Apple, ont toutes lanc\u00e9 des versions de produits financiers au cours de l\u2019ann\u00e9e derni\u00e8re.<\/a> Ce groupe d\u2019entreprises technologiques domine d\u00e9j\u00e0 un certain nombre de secteurs et dispose d\u2019une client\u00e8le importante et fid\u00e8le qui serait d\u00e9sireuse d\u2019essayer ses produits financiers.<\/p>\n \u00a0<\/p>\n \u00a0 1,7 milliard de personnes dans le monde ne sont pas bancaris\u00e9es.<\/a> Cela signifie qu\u2019ils n\u2019ont pas acc\u00e8s \u00e0 un compte bancaire, \u00e0 des facilit\u00e9s de pr\u00eat ou \u00e0 des options d\u2019\u00e9pargne. Gr\u00e2ce \u00e0 la pr\u00e9valence croissante des smartphones et de la connectivit\u00e9 Internet, de plus en plus de personnes acc\u00e8dent aux services bancaires en ligne.<\/p>\n Des processus KYC en ligne plus simples ont \u00e9galement permis \u00e0 ceux qui ne peuvent pas se rendre en agence de cr\u00e9er un compte et d'acc\u00e9der plus facilement aux services bancaires en ligne. Outre l'acc\u00e8s aux comptes, les gens peuvent d\u00e9sormais \u00e9galement acc\u00e9der \u00e0 des outils de litt\u00e9ratie financi\u00e8re qui aident ceux qui en ont le plus besoin \u00e0 g\u00e9rer efficacement leur argent.<\/p>\n Il existe un \u00e9norme potentiel sur les march\u00e9s non bancaris\u00e9s et bon nombre des nouvelles banques exclusivement num\u00e9riques qui \u00e9mergent en Asie du Sud-Est devraient s\u2019attaquer \u00e0 ces populations non bancaris\u00e9es.<\/p>\n Les donn\u00e9es client ont toujours \u00e9t\u00e9 un facteur d\u00e9cisionnel central pour les institutions financi\u00e8res : les banquiers peuvent prendre des d\u00e9cisions de pr\u00eat en fonction de votre pointage de cr\u00e9dit, tandis que les assureurs peuvent examiner votre dossier de conduite ou exiger un bilan de sant\u00e9 avant d'\u00e9mettre une police d'assurance. Mais \u00e0 mesure que les individus et leurs appareils deviennent de plus en plus interconnect\u00e9s, de nouveaux flux de donn\u00e9es granulaires en temps r\u00e9el apparaissent, qui soutiennent des processus d\u00e9cisionnels plus efficaces et plus rapides. Ceci est particuli\u00e8rement b\u00e9n\u00e9fique pour les PME qui, dans le pass\u00e9, avaient du mal \u00e0 acc\u00e9der au financement lorsqu'elles en avaient besoin.<\/a><\/p>\n
2. \u00c9volution de la banque num\u00e9rique<\/strong><\/a>
3. Quelles sont les technologies qui alimentent la banque num\u00e9rique\u00a0?<\/strong><\/a>
4. Comment la r\u00e9glementation a-t-elle soutenu la banque num\u00e9rique\u00a0?<\/strong><\/a>
5. Comment les services bancaires num\u00e9riques ont-ils accru la concurrence\u00a0?<\/strong><\/a>
6. Quel a \u00e9t\u00e9 l\u2019impact des services bancaires num\u00e9riques sur nos vies\u00a0?<\/strong><\/a>
7. Quel est l\u2019avenir de la banque num\u00e9rique ?<\/strong><\/a><\/p>\n<\/div>\n1. Banque num\u00e9rique et banque en ligne<\/h2>\n
2. \u00c9volution de la banque num\u00e9rique<\/h2>\n
3. Quelles sont les technologies qui alimentent la banque num\u00e9rique\u00a0?<\/h2>\n
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4. Comment la r\u00e9glementation a-t-elle soutenu la banque num\u00e9rique\u00a0?<\/h2>\n
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L'Open Banking est le partage s\u00e9curis\u00e9 de donn\u00e9es et de services financiers bancaires avec des tiers via des API ouvertes permettant \u00e0 ces entreprises de d\u00e9velopper des produits financiers.<\/p>\n\n
5. Comment les services bancaires num\u00e9riques ont-ils accru la concurrence\u00a0?<\/h2>\n
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6. Quel a \u00e9t\u00e9 l\u2019impact des services bancaires num\u00e9riques sur nos vies\u00a0?<\/h2>\n
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La banque num\u00e9rique a chang\u00e9 la fa\u00e7on dont les gens g\u00e8rent leurs finances et a cr\u00e9\u00e9 un march\u00e9 bancaire plus comp\u00e9titif et plus agile. Voici quelques-unes des principales fa\u00e7ons dont cela a chang\u00e9 la vie des gens\u00a0:<\/p>\n\n
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