{"id":10386,"date":"2026-09-16T20:51:54","date_gmt":"2026-09-16T12:51:54","guid":{"rendered":"https:\/\/www.moneythor.com\/?p=10386"},"modified":"2026-09-16T20:57:58","modified_gmt":"2026-09-16T12:57:58","slug":"gestion-des-abonnements-dans-le-secteur-bancaire-le-cas-de-la-fidelisation-des-cartes","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.moneythor.com\/fr\/blog\/gestion-des-abonnements-dans-le-secteur-bancaire-le-cas-de-la-fidelisation-des-cartes\/","title":{"rendered":"Vos clients r\u00e9silient leurs abonnements en bloquant leurs cartes."},"content":{"rendered":"

Toute discussion s\u00e9rieuse sur la gestion des abonnements dans le secteur bancaire devrait commencer par une proc\u00e9dure de r\u00e9siliation invisible dans vos analyses produit. Lorsqu'il devient difficile de se d\u00e9sabonner d'un abonnement, les clients cessent de contacter le commer\u00e7ant. Ils s'adressent \u00e0 vous et bloquent le paiement ou demandent une nouvelle carte.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

La moiti\u00e9 des consommateurs de la g\u00e9n\u00e9ration Z d\u00e9clarent bloquer les paiements pour r\u00e9silier un abonnement. C'est efficace, rapide et, pour la plupart des clients, c'est le seul moyen de r\u00e9siliation que leur banque leur ait propos\u00e9.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

Cela cause \u00e9galement des dommages consid\u00e9rablement plus importants que ce que le client souhaite, et la quasi-totalit\u00e9 de ces dommages se r\u00e9percute sur les comptes de r\u00e9sultat des cartes et des programmes de fid\u00e9lit\u00e9, tandis que la solution reste cantonn\u00e9e \u00e0 une feuille de route num\u00e9rique ailleurs.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

Trois arguments se d\u00e9gagent. Le co\u00fbt de l'absence de gestion des abonnements est d\u00e9j\u00e0 support\u00e9 et se dissimule dans d'autres lignes budg\u00e9taires. Cette fonctionnalit\u00e9 peut \u00e9galement \u00eatre appr\u00e9hend\u00e9e sous l'angle du consentement et du contr\u00f4le continus, ce qui modifie la personne responsable au sein de la banque. Enfin, en Asie du Sud-Est et dans le Golfe, les cadres actuellement mis en place d\u00e9terminent discr\u00e8tement o\u00f9 sera plac\u00e9 le point de vue du client concernant le consentement.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

En r\u00e9sum\u00e9, la gestion des abonnements va bien au-del\u00e0 d'un simple outil de bien-\u00eatre financier. Elle influe sur la fid\u00e9lisation des clients, les co\u00fbts de service, le contr\u00f4le exerc\u00e9 par le client et la capacit\u00e9 de la banque \u00e0 demeurer le lieu de r\u00e9f\u00e9rence pour comprendre et g\u00e9rer ses finances.<\/span><\/p>\n

La voie d'annulation qui brise tout le reste<\/span><\/b>\u00a0<\/span><\/h2>\n

Le blocage d'une carte ne met pas fin \u00e0 un seul abonnement. Il met fin \u00e0 tous les paiements enregistr\u00e9s sur cette carte et financ\u00e9s par elle.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

Les services de streaming, les factures d'\u00e9nergie, les recharges de portefeuille \u00e9lectronique, l'abonnement aux transports en commun, le stockage cloud dont personne ne se souvient s'\u00eatre inscrit\u2026 Tout \u00e9choue \u00e0 la prochaine tentative de facturation. Le client r\u00e9enregistre alors ce dont il a encore besoin et, pendant ce temps, il utilise la carte qui lui tombe sous la main. Parfois, il s'agit d'une carte concurrente.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

Un client qui tente d'\u00e9chapper \u00e0 des frais mensuels de neuf dollars peut donc faire perdre \u00e0 l'\u00e9metteur sa position de client privil\u00e9gi\u00e9 aupr\u00e8s d'une douzaine de commer\u00e7ants. La banque enregistre alors une demande de remplacement de carte. Elle perd en revanche le volume de transactions r\u00e9currentes qui cesse tout simplement d'arriver, sans qu'aucun \u00e9l\u00e9ment du syst\u00e8me ne permette de relier les deux \u00e9v\u00e9nements.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

C\u2019est le chiffre qu\u2019il convient de calculer, et tr\u00e8s peu d\u2019institutions l\u2019ont fait\u00a0: <\/span>Prenez le volume de remplacement des cartes, estimez la part due \u00e0 l'annulation d'abonnements plut\u00f4t qu'\u00e0 la perte ou \u00e0 la fraude, et multipliez par le nombre de cartes enregistr\u00e9es qu'une carte active typique peut g\u00e9rer.<\/span><\/b> La plupart des banques sont incapables de fournir ce chiffre, car personne ne l'a jamais demand\u00e9 sous cette forme. Celles qui y parviennent cessent de le classer dans la cat\u00e9gorie \u00ab\u00a0exp\u00e9rience client\u00a0\u00bb.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

Il s'agit l\u00e0 d'un premier changement de perspective. Si la gestion des abonnements est uniquement consid\u00e9r\u00e9e comme un outil de gestion des finances personnelles ou un aspect de l'exp\u00e9rience client, elle se retrouve en concurrence avec tous les autres \u00e9l\u00e9ments du plan de d\u00e9veloppement num\u00e9rique pour l'obtention du budget. Si son absence contribue au remplacement des cartes, \u00e0 la baisse du volume des paiements r\u00e9currents, aux litiges et \u00e0 la demande de services, les cons\u00e9quences \u00e9conomiques se situent ailleurs.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

Il existe une intervention moins co\u00fbteuse, et sa pertinence ne d\u00e9pend pas des donn\u00e9es d'enqu\u00eates. Toute solution pr\u00e9servant l'atout est pr\u00e9f\u00e9rable \u00e0 une solution le d\u00e9truisant, car c'est de cet atout que repose tout autre dispositif r\u00e9current. <\/span>Mastercard met un chiffre sur l'app\u00e9tit<\/span><\/a>, signalant que <\/span>34% des consommateurs resteraient abonn\u00e9s s'ils pouvaient suspendre leur abonnement au lieu de l'annuler.<\/span><\/b>, Bien qu'aucun \u00e9chantillon ni aucune information g\u00e9ographique ne soient fournis \u00e0 l'appui de ce chiffre, une option de pause permet de maintenir la carte active, de pr\u00e9server la relation avec le commer\u00e7ant et de maintenir l'\u00e9metteur dans le processus de paiement. Trois parties b\u00e9n\u00e9ficient d'un m\u00eame bouton, ce qui est suffisamment rare pour \u00eatre soulign\u00e9.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

L'enjeu n'est pas que chaque banque devienne l'interface d'annulation de chaque commer\u00e7ant. Il s'agit plut\u00f4t de constater que les clients utilisent d\u00e9j\u00e0 leur banque comme un outil de gestion d'abonnements de dernier recours, et que l'instrument qu'ils utilisent est inutilement contraignant.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

Pourquoi ce co\u00fbt est invisible sur tous les tableaux de bord<\/span><\/b>\u00a0<\/span><\/h2>\n

Le co\u00fbt de l'absence de gestion des abonnements n'appara\u00eet jamais comme un poste de d\u00e9pense, car il est r\u00e9parti entre trois centres de co\u00fbts qui l'enregistrent chacun sous un nom diff\u00e9rent.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

Un litige soulev\u00e9 parce qu'un client ne reconna\u00eet pas un commer\u00e7ant est enregistr\u00e9 comme un litige pour fraude. Une carte bloqu\u00e9e pour stopper un pr\u00e9l\u00e8vement automatique est enregistr\u00e9e comme un remplacement de carte. Un appel concernant un paiement non reconnu est enregistr\u00e9 comme une demande de service client. Rien n'est jamais regroup\u00e9 dans une cat\u00e9gorie du type \u201c\u00a0nous ne proposons pas de gestion d'abonnements\u00a0\u201d, ce qui explique pr\u00e9cis\u00e9ment pourquoi l'analyse de rentabilit\u00e9 de ce service n'est jamais r\u00e9dig\u00e9e.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

Les volumes sont consid\u00e9rables. <\/span>29% de consommateurs ont contest\u00e9 un paiement r\u00e9current qu'ils estimaient frauduleux.<\/span><\/b> 67% affirment qu'ils contesteraient moins de frais si l'information avait \u00e9t\u00e9 disponible dans leur application bancaire.<\/span><\/b> Chacun de ces co\u00fbts repr\u00e9sente un co\u00fbt op\u00e9rationnel que l'institution absorbe d\u00e9j\u00e0 sans aucun retour sur investissement.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

Remarque concernant ces chiffres. <\/span><\/i>MasterCard<\/span><\/i><\/a> Ces donn\u00e9es sont publi\u00e9es sans pr\u00e9ciser la taille de l'\u00e9chantillon, la p\u00e9riode d'\u00e9tude ni la zone g\u00e9ographique. Ce sont les meilleures donn\u00e9es disponibles sur ce comportement et elles concordent avec les recherches ind\u00e9pendantes cit\u00e9es ci-dessous, mais il s'agit des chiffres d'un seul fournisseur et non de donn\u00e9es d'enqu\u00eate v\u00e9rifiables.<\/span><\/i>\u00a0<\/span><\/p>\n

Le nouveau point de vue\u00a0: un abonnement constitue un consentement permanent<\/span><\/b>\u00a0<\/span><\/h2>\n

Il existe une mani\u00e8re plus utile d'envisager cette cat\u00e9gorie, et cela change la donne quant \u00e0 savoir qui, au sein de la banque, devrait en \u00eatre propri\u00e9taire.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

Un abonnement donne un consentement permanent au pr\u00e9l\u00e8vement automatique. Une autorisation de marketing donne un consentement permanent \u00e0 \u00eatre contact\u00e9. Une autorisation de financement ouvert donne un consentement permanent \u00e0 la consultation de documents. La plupart des banques poss\u00e8dent ces trois autorisations, g\u00e9r\u00e9es par diff\u00e9rentes \u00e9quipes\u00a0: le service des paiements ou des cartes g\u00e8re la premi\u00e8re, le service de conformit\u00e9 et de marketing g\u00e8re la seconde, et le programme de financement ouvert g\u00e8re la troisi\u00e8me.\u00a0<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

Les clients ne per\u00e7oivent aucune diff\u00e9rence entre eux. Ce qu'ils veulent savoir, c'est une seule chose\u00a0: <\/span>\u00c0 quoi ai-je consenti, et comment puis-je y mettre fin ?<\/span><\/b>\u00a0<\/span><\/p>\n

Cela ne signifie pas que les trois formes de consentement soient juridiquement ou techniquement identiques. Chacune poss\u00e8de ses propres exigences r\u00e9glementaires, sa proc\u00e9dure de r\u00e9vocation et son infrastructure. Toutefois, du point de vue du client, elles partagent une caract\u00e9ristique importante\u00a0: il s\u2019agit d\u2019une autorisation ou d\u2019un engagement permanent qui reste actif jusqu\u2019\u00e0 ce qu\u2019un changement survienne. Le consentement constitue ainsi un outil pr\u00e9cieux pour analyser l\u2019exp\u00e9rience client, sans pour autant sugg\u00e9rer que la banque doive traiter trois syst\u00e8mes r\u00e9glementaires distincts comme un seul.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

Les clients ne peuvent pas y r\u00e9pondre non plus.<\/span><\/b>\u00a0<\/span><\/h2>\n

Les preuves sont ici d'une clart\u00e9 inhabituelle, et les plus utiles proviennent des march\u00e9s qui comptent le plus pour les banques de cette r\u00e9gion.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

Recherche publi\u00e9e en 2023<\/span><\/a> Une \u00e9tude men\u00e9e en Inde, en Indon\u00e9sie, en Malaisie, aux Philippines, en Tha\u00eflande et au Vietnam, aupr\u00e8s de plus de 6\u00a0000 consommateurs, a r\u00e9v\u00e9l\u00e9 que\u2026 <\/span>44% avait oubli\u00e9 ses abonnements actifs et continuait \u00e0 les payer.<\/span><\/b>, alors que <\/span>32% paient pour des services qu'ils n'utilisent jamais.<\/span><\/b>. UN <\/span>\u00c9tude de march\u00e9 men\u00e9e aupr\u00e8s de 17 entreprises en f\u00e9vrier 2024<\/span><\/a> a constat\u00e9 que <\/span>Seuls 381\u00a0TP3T abonn\u00e9s avaient utilis\u00e9 la totalit\u00e9 de leur abonnement au cours des six derniers mois.<\/span><\/b>, et cela en Indon\u00e9sie <\/span>14% n'a pas pu indiquer combien de leurs services ils avaient utilis\u00e9s.<\/span><\/b>. Non pas qu'ils en aient eu beaucoup. \u00c7a, ils ne pouvaient pas le dire.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

Le bilan en mati\u00e8re de consentement donn\u00e9 est pire que celui en mati\u00e8re d'argent d\u00e9pens\u00e9. <\/span>Sondage aupr\u00e8s de 3 000 adultes britanniques d\u00e9but 2024<\/span><\/a> trouv\u00e9 <\/span>26% avait souscrit un abonnement par erreur au cours des 12 derniers mois.<\/span><\/b>, et parmi ceux-ci, <\/span>24% pensait effectuer un achat unique<\/span><\/b>. Un quart des abonn\u00e9s accidentels n'\u00e9taient pas confus quant aux conditions. Ils pensaient avoir d\u00e9j\u00e0 effectu\u00e9 un achat.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

Ainsi, le client moyen se retrouve avec un nombre inconnu d'engagements permanents, dont certains qu'il n'a peut-\u00eatre pas accept\u00e9s ou dont il ignorait la r\u00e9currence, r\u00e9partis dans trois cat\u00e9gories invisibles pour lui. Les autorit\u00e9s de r\u00e9gulation l'ont constat\u00e9, et c'est pourquoi ces trois cat\u00e9gories \u00e9voluent simultan\u00e9ment.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

La r\u00e9glementation se durcit sur ces trois fronts, s\u00e9par\u00e9ment.<\/span><\/b>\u00a0<\/span><\/h2>\n

Chaque cat\u00e9gorie de consentement a acquis son propre r\u00e8glement, et aucune ne se coordonne.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

Frais r\u00e9currents.<\/span><\/b> Dans l'UE, la directive relative aux droits des consommateurs exige d\u00e9sormais une fonction \u201c\u00a0Se r\u00e9tracter du contrat\u00a0\u201d clairement identifi\u00e9e et accessible en permanence sur les interfaces en ligne, et cette obligation est en vigueur depuis juin 2026. <\/span>s'\u00e9tend aux contrats de services financiers aux consommateurs conclus \u00e0 distance<\/span><\/a>. Elle s'applique par transposition nationale, le calendrier variant donc selon les \u00c9tats membres. Aux \u00c9mirats arabes unis, les normes de protection des consommateurs de la CBUAE exigent <\/span>Pr\u00e9avis \u00e9crit de 30 jours calendaires avant une action automatique <\/span>annuel<\/span><\/b> renouvellement<\/span><\/a>, y compris les modalit\u00e9s et les d\u00e9lais d'annulation. Au Royaume-Uni, la FCA pr\u00e9cise que <\/span>Les \u00e9metteurs de cartes doivent interrompre un paiement par carte r\u00e9current sur demande.<\/span><\/a> et ne peut exiger que le client prenne d'abord contact avec le commer\u00e7ant.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

Autorisations marketing.<\/span><\/b> Les normes de la CBUAE <\/span>d\u00e9sactiver par d\u00e9faut le marketing<\/span><\/a>En l'absence de consentement explicite, un consommateur est consid\u00e9r\u00e9 comme ayant refus\u00e9 de recevoir toute communication promotionnelle. Les consommateurs peuvent <\/span>retirer son consentement \u00e0 tout moment<\/span><\/a>, et, sauf indication contraire, le retrait doit prendre effet dans un d\u00e9lai de 30 jours calendaires. <\/span>R\u00e8glementation du t\u00e9l\u00e9marketing de la CBUAE<\/span><\/a>, contraignante pour les institutions financi\u00e8res agr\u00e9\u00e9es et applicable \u00e0 compter du 31 mars 2026, exige que le consentement lui-m\u00eame pr\u00e9cise la langue pr\u00e9f\u00e9r\u00e9e du client, les canaux choisis, les m\u00e9thodes de contact pr\u00e9f\u00e9r\u00e9es, y compris les agents IA et les appels automatis\u00e9s, ainsi que les types de produits sur lesquels il souhaite \u00eatre inform\u00e9. <\/span>R\u00e8gles publicitaires de la SAMA<\/span><\/a> exiger des institutions qu'elles laissent les clients <\/span>en permanence<\/span><\/b> refuser le marketing \u201c facilement et de mani\u00e8re claire et pr\u00e9cise \u201d.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

Partage de donn\u00e9es.<\/span><\/b> Le <\/span>R\u00e9glementation de la CBUAE en mati\u00e8re de finance ouverte<\/span><\/a> La r\u00e9glementation exige des \u00e9tablissements agr\u00e9\u00e9s qu'ils divulguent les donn\u00e9es relatives aux comptes et aux produits uniquement avec le consentement des utilisateurs. Elle s'applique aux d\u00e9p\u00f4ts, aux comptes et services de paiement, \u00e0 l'\u00e9pargne et aux d\u00e9p\u00f4ts \u00e0 terme, aux cartes de cr\u00e9dit, de d\u00e9bit et de paiement diff\u00e9r\u00e9, aux ordres permanents, aux pr\u00e9l\u00e8vements automatiques, aux comptes pr\u00e9pay\u00e9s et \u00e0 valeur stock\u00e9e, aux produits de change, au cr\u00e9dit et au financement personnel, aux pr\u00eats hypoth\u00e9caires et aux pr\u00eats garantis par des actifs, aux comptes virtuels et aux assurances. La r\u00e9glementation pr\u00e9cise que le retrait du consentement entra\u00eene la suppression de ces donn\u00e9es. <\/span>\u201cne devrait pas n\u00e9cessiter d\u2019efforts excessifs\u201d<\/span><\/a> et \u201c devrait \u00eatre au moins aussi simple, rapide et facile que le processus de consentement \u201d, et limite le consentement pour un acc\u00e8s r\u00e9current \u00e0 douze mois.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

Banque centrale de Malaisie<\/span><\/a> est all\u00e9 le plus loin. <\/span>Projet expos\u00e9 sur la finance ouverte<\/span><\/a> exigerait des prestataires de services financiers qu'ils maintiennent <\/span>un tableau de bord num\u00e9rique accessible au client affichant tous les consentements actifs et pass\u00e9s accord\u00e9s<\/span><\/b>, La r\u00e9vocation est \u201c aussi simple que l'obtention du consentement \u201d, et le renouvellement du consentement est limit\u00e9 \u00e0 six mois. Il s'agit encore d'une proposition, soumise \u00e0 consultation jusqu'en mars 2026, avec une date d'entr\u00e9e en vigueur pr\u00e9vue le 1er janvier 2027. Aucun document de politique d\u00e9finitif n'a \u00e9t\u00e9 publi\u00e9, mais c'est l'\u00e9nonc\u00e9 publi\u00e9 le plus clair de l'orientation future de ce projet.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

Deux points sont si souvent mal formul\u00e9s qu'il est n\u00e9cessaire de les corriger. L'UE <\/span>R\u00e8glement sur l'acc\u00e8s aux donn\u00e9es financi\u00e8res<\/span><\/a> Ce texte imposerait aux d\u00e9tenteurs de donn\u00e9es l'obligation de mettre en place un tableau de bord d'autorisation, mais il s'agit d'une proposition de la Commission datant de 2023. Les trilogues ont \u00e9t\u00e9 bloqu\u00e9s en 2025, et la Commission a consacr\u00e9 l'ann\u00e9e 2026 \u00e0 diffuser des options pour all\u00e9ger le r\u00e9gime. Il n'a pas \u00e9t\u00e9 adopt\u00e9 et l'article relatif au tableau de bord pourrait \u00eatre supprim\u00e9 sous sa forme actuelle. Au Royaume-Uni, la FCA (Financial Conduct Authority) a, quant \u00e0 elle, examin\u00e9 la question. <\/span>L'instauration de tableaux de bord de consentement obligatoires a \u00e9t\u00e9 envisag\u00e9e en 2021, mais a \u00e9t\u00e9 refus\u00e9e.<\/span><\/a> imposer ces r\u00e8gles \u00e0 quiconque, en confiant plut\u00f4t aux fournisseurs d'informations de compte la responsabilit\u00e9 de reconfirmer p\u00e9riodiquement le consentement.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

Ce deuxi\u00e8me point est plus important qu'il n'y para\u00eet. Sur la plupart des march\u00e9s actuels, une banque qui met en place une vision unifi\u00e9e du consentement fait un choix concurrentiel, et ce, sans que le service de conformit\u00e9 ne l'ait demand\u00e9.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

Dans cette r\u00e9gion, les cadres r\u00e9glementaires d\u00e9cident d\u00e9j\u00e0 de cela.<\/span><\/b>\u00a0<\/span><\/h2>\n

Voici le passage qui m\u00e9rite qu'on s'y attarde, et il est sp\u00e9cifique \u00e0 l'Asie du Sud-Est et au Golfe.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

Sur plusieurs de ces march\u00e9s, le m\u00e9canisme de consentement a \u00e9t\u00e9 con\u00e7u pour s'articuler au niveau du programme ou au niveau national. Le cadre de finance ouverte des \u00c9mirats arabes unis fait transiter le consentement par un niveau central. <\/span>application grand public associ\u00e9e<\/span><\/a> pr\u00e9sente un aper\u00e7u de tous les consentements actifs et inactifs accord\u00e9s dans le cadre de ce dispositif, <\/span>dans diff\u00e9rentes institutions financi\u00e8res<\/span><\/b>, avec possibilit\u00e9 de r\u00e9vocation \u00e0 tout moment. \u00c0 Singapour, <\/span>SGFinDex<\/span><\/a> Elle repose sur l'identit\u00e9 num\u00e9rique nationale et un syst\u00e8me de consentement g\u00e9r\u00e9 de mani\u00e8re centralis\u00e9e. En Inde, la gestion du consentement est devenue une activit\u00e9 soumise \u00e0 une licence distincte. <\/span>dix-sept agr\u00e9gateurs de comptes op\u00e9rationnels, plus de 1\u00a0100 \u00e9tablissements actifs sur le r\u00e9seau et plus de 490 millions de demandes de consentement trait\u00e9es.<\/span><\/a>.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

Notez ce que la r\u00e9glementation des \u00c9mirats arabes unis exige des titulaires de licence. Chaque \u00e9tablissement concern\u00e9 doit\u00a0: <\/span>\u00e9tablir et maintenir une interface<\/span><\/a> L'exposition des informations relatives aux comptes et aux produits via la plateforme centrale, que l'entreprise envisage ou non de proposer ses propres services de finance ouverte, constitue une obligation. Cette obligation cr\u00e9e un canal conforme. Transformer ce canal en un service accessible au client rel\u00e8ve d'une d\u00e9cision distincte, et rien dans la r\u00e9glementation n'incite quiconque \u00e0 le faire.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

L\u00e0 o\u00f9 les tableaux de bord existent depuis le plus longtemps, leur conception s'est fragment\u00e9e intentionnellement. <\/span>normes britanniques<\/span><\/a> Il convient de pr\u00e9voir un tableau de bord distinct c\u00f4t\u00e9 banque pour l'acc\u00e8s des tiers et un autre c\u00f4t\u00e9 tiers pour la gestion des consentements, segment\u00e9s selon les informations de compte, les paiements r\u00e9currents variables et les instruments de paiement par carte. Les normes elles-m\u00eames avertissent les entreprises qu'un client peut r\u00e9voquer une autorisation sans jamais se rendre compte qu'une autre reste active.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

Parall\u00e8lement, la d\u00e9finition m\u00eame d'une banque primaire \u00e9volue depuis des ann\u00e9es au sein du secteur. <\/span>Recherche am\u00e9ricaine publi\u00e9e en 2020<\/span><\/a> a constat\u00e9 que le compte courant le plus utilis\u00e9 a diminu\u00e9. <\/span>81% \u00e0 54%<\/span><\/b> comme identifiant choisi par les consommateurs entre 2015 et 2020\u00a0; <\/span>couverture m\u00e9diatique de la m\u00eame \u00e9tude<\/span><\/a> a rapport\u00e9 que <\/span>L'application mobile la plus utilis\u00e9e a \u00e9t\u00e9 s\u00e9lectionn\u00e9e par 24%, alors qu'elle n'avait re\u00e7u aucune mention en 2015.<\/span><\/b>. Ces donn\u00e9es, d'origine am\u00e9ricaine et datant de plusieurs ann\u00e9es, sont probablement \u00e0 prendre avec des pincettes. Le statut principal tend \u00e0 privil\u00e9gier l'application ouverte plut\u00f4t que le compte bancaire sur lequel est vers\u00e9 le salaire.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

Dans la cat\u00e9gorie des abonnements en particulier, quelqu'un d'autre a d\u00e9j\u00e0 anticip\u00e9 cette attente. <\/span>m\u00eame \u00e9tude APAC 2023<\/span><\/a>, <\/span>93% de consommateurs ont d\u00e9clar\u00e9 souhaiter une plateforme unique pour g\u00e9rer tous leurs abonnements.<\/span><\/b> et <\/span>95% a d\u00e9clar\u00e9 qu'ils feraient preuve d'une plus grande fid\u00e9lit\u00e9 envers un fournisseur offrant un<\/span><\/b>. On leur a demand\u00e9 \u00e0 qui ils faisaient confiance pour le construire, <\/span>81% a choisi les op\u00e9rateurs de t\u00e9l\u00e9communications.<\/span><\/b> Les banques n'\u00e9taient pas la solution. C'\u00e9tait il y a trois ans, et aucune grande banque de la r\u00e9gion n'a entrepris de changer la donne.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

Ce que la banque peut voir et que personne d'autre ne peut voir<\/span><\/b>\u00a0<\/span><\/h2>\n

Le v\u00e9ritable avantage de la banque ne r\u00e9side pas dans la mise en place d'un syst\u00e8me de consentement plus performant. Il tient au fait qu'aucune autre partie ne peut consulter simultan\u00e9ment les trois cat\u00e9gories de consentement.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

Une application nationale de gestion des consentements peut afficher \u00e0 un client toutes les autorisations de partage de donn\u00e9es qu'il a accord\u00e9es \u00e0 chaque institution. Elle ne peut pas lui montrer le pr\u00e9l\u00e8vement de l'abonnement de streaming sur sa carte, car ce pr\u00e9l\u00e8vement n'a jamais \u00e9t\u00e9 enregistr\u00e9 comme un consentement. Il s'agissait d'une simple transaction.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

Un outil d'abonnement sp\u00e9cialis\u00e9 peut afficher \u00e0 un client ses frais r\u00e9currents, sans lui indiquer quels tiers consultent les donn\u00e9es de son compte ni pour quels motifs sa banque est autoris\u00e9e \u00e0 le contacter.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

Un centre de pr\u00e9f\u00e9rences marketing couvre la troisi\u00e8me cat\u00e9gorie et aucune des deux autres.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

La banque occupe simultan\u00e9ment ces trois fonctions. Elle d\u00e9tient les donn\u00e9es dans le cadre de la finance ouverte, elle assure le marketing et elle g\u00e8re le flux de transactions o\u00f9 r\u00e9sident les engagements non enregistr\u00e9s. Un registre unique recensant tous les accords conclus par un client est une possibilit\u00e9 r\u00e9serv\u00e9e aux banques.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

Une seule condition d\u00e9termine si tout cela est possible.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

Le registre d\u00e9pend de l'identification du commer\u00e7ant<\/span><\/b>\u00a0<\/span><\/h2>\n

La partie de ce registre relative aux engagements r\u00e9currents exige que l'\u00e9tablissement d\u00e9signe un commer\u00e7ant, et la plupart ne peuvent pas le faire de mani\u00e8re fiable.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

Les pr\u00e9l\u00e8vements automatiques et les ordres permanents sont la partie la plus simple, car il s'agit d'instructions formelles d\u00e9j\u00e0 enregistr\u00e9es par la banque. Les engagements commercialement significatifs sont les d\u00e9bits sur carte enregistr\u00e9s, et dans un flux de transactions brutes, ils ressemblent trait pour trait \u00e0 des d\u00e9penses par carte ordinaires. Les descriptifs apparaissent tronqu\u00e9s ou abr\u00e9g\u00e9s. Ils changent d'un mois \u00e0 l'autre. Fr\u00e9quemment, ils aboutissent \u00e0 un interm\u00e9diaire de paiement plut\u00f4t qu'au service que le client reconna\u00eetrait. Les montants fluctuent en fonction des hausses de prix et des changements de niveaux de service. L'univers des commer\u00e7ants \u00e9volue quotidiennement.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

Constituez un registre de consentement \u00e0 partir des donn\u00e9es transactionnelles brutes et le client obtient ses consentements au partage de donn\u00e9es, ses autorisations marketing et une liste partielle et peu fiable des engagements qui lui co\u00fbtent r\u00e9ellement de l'argent. <\/span>Un registre qui ne prend pas en compte un tiers des engagements d'un client est plus pr\u00e9judiciable qu'un registre inexistant, car il sous-entend une exhaustivit\u00e9 qu'il ne peut garantir.<\/span><\/b>\u00a0<\/span><\/p>\n

L'enrichissement des donn\u00e9es transactionnelles est g\u00e9n\u00e9ralement pr\u00e9sent\u00e9 comme un outil de personnalisation. Il devient alors un facteur de confiance. L'identification du commer\u00e7ant permet de distinguer la confirmation du client de ses engagements de la simple supposition.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

Foire aux questions<\/h2>\n
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