{"id":10357,"date":"2026-07-31T20:03:42","date_gmt":"2026-07-31T12:03:42","guid":{"rendered":"https:\/\/www.moneythor.com\/?p=10357"},"modified":"2026-07-31T20:07:26","modified_gmt":"2026-07-31T12:07:26","slug":"la-finance-ouverte-normalisera-les-donnees","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.moneythor.com\/fr\/blog\/la-finance-ouverte-normalisera-les-donnees\/","title":{"rendered":"L&#039;Open Finance va standardiser les donn\u00e9es. La personnalisation d\u00e9terminera les gagnants."},"content":{"rendered":"<h2>Le moment de l&#039;open finance en Malaisie est d\u00e9sormais suffisamment proche pour qu&#039;on puisse planifier.<\/h2>\n<p>Depuis plusieurs ann\u00e9es, la finance ouverte en Malaisie fait l&#039;objet de d\u00e9bats politiques, mais apr\u00e8s avoir franchi l&#039;\u00e9tape de la consultation, les banques de toute la r\u00e9gion \u00e9laborent leurs plans de mise en \u0153uvre. Les bases techniques sont en cours de construction et une participation progressive devrait commencer par les plus grandes institutions avant de s&#039;\u00e9tendre \u00e0 l&#039;ensemble du march\u00e9.<\/p>\n<p>Les m\u00e9canismes importent moins que le changement qu&#039;ils engendrent. Dans un mod\u00e8le de finance ouverte mature, chaque participant accomplit deux actions au lieu d&#039;une\u00a0: il partage des donn\u00e9es \u00e0 la demande du client et il collecte des donn\u00e9es aupr\u00e8s d&#039;autres fournisseurs afin d&#039;enrichir sa propre vision de ce client. Une institution qui a pass\u00e9 des d\u00e9cennies \u00e0 g\u00e9rer les donn\u00e9es de ses propres clients devient \u00e9galement utilisatrice de celles des autres.<\/p>\n<p>Bien que cela puisse commencer par les grandes institutions, toutes les banques r\u00e9gionales devraient suivre la situation de pr\u00e8s. Si le d\u00e9ploiement en Europe a \u00e9t\u00e9 riche d&#039;enseignements, la Malaisie apportera sa propre touche \u00e0 l&#039;Open Banking, qui devrait \u00eatre per\u00e7u comme une initiative ax\u00e9e sur le client plut\u00f4t que comme une contrainte r\u00e9glementaire.<\/p>\n<h2><span style=\"font-weight: normal !msorm;\">Comment <\/span><span style=\"font-weight: normal !msorm;\">les banques utilisent <\/span>o<span style=\"font-weight: normal !msorm;\">stylo <\/span>f<span style=\"font-weight: normal !msorm;\">inance <\/span><span style=\"font-weight: normal !msorm;\">Les donn\u00e9es auront plus d&#039;importance que <\/span>\u00e0 quel point ils ont acc\u00e8s<\/h2>\n<p>Lorsque les m\u00eames donn\u00e9es, recueillies avec le consentement de chaque participant, sont accessibles \u00e0 tous, l&#039;avantage ne r\u00e9side plus dans celui qui en d\u00e9tient le plus, mais dans celui qui en fait le meilleur usage.<\/p>\n<p>Les discussions lors d&#039;une r\u00e9cente table ronde organis\u00e9e par Moneythor \u00e0 Kuala Lumpur ont mis en lumi\u00e8re cette tension. Les hauts responsables bancaires pr\u00e9sents se montraient globalement optimistes quant \u00e0 l&#039;ouverture de la finance. Ils \u00e9taient \u00e9galement conscients des probl\u00e8mes que celle-ci ne r\u00e9soudra pas \u00e0 elle seule.<\/p>\n<h2>Les donn\u00e9es bancaires doivent \u00eatre nettoy\u00e9es pour soutenir les opportunit\u00e9s de finance ouverte.<\/h2>\n<p>Le premier point soulev\u00e9, et celui qui revenait sans cesse, \u00e9tait peu reluisant\u00a0: la finance ouverte ne fonctionnera que si l\u2019ing\u00e9nierie des donn\u00e9es sous-jacente est efficace. Si les donn\u00e9es ne sont pas correctement con\u00e7ues en amont, tout ce qui sera construit par-dessus ne tiendra pas.<\/p>\n<p>Il ne s&#039;agit pas d&#039;un risque hypoth\u00e9tique. Les participants ont d\u00e9crit des donn\u00e9es clients totalement d\u00e9sorganis\u00e9es au sein de la banque, ce qui limite consid\u00e9rablement les informations pouvant \u00eatre fournies au client. Le sympt\u00f4me le plus visible est aussi le plus courant\u00a0: un m\u00eame client est sollicit\u00e9 \u00e0 plusieurs reprises pour des informations que la banque poss\u00e8de d\u00e9j\u00e0. L&#039;open finance ajoutera des donn\u00e9es \u00e0 cet environnement sans pour autant le nettoyer.<\/p>\n<h2>Le consentement est la partie facile. C&#039;est l&#039;activation qui pose probl\u00e8me \u00e0 Open Finance.<\/h2>\n<p>Le mod\u00e8le malaisien repose sur le consentement explicite du client, et aucune action n&#039;est entreprise sans son accord. Ce mod\u00e8le est pertinent et soul\u00e8ve deux questions r\u00e9currentes lors de la table ronde\u00a0: comment les banques incitent-elles les clients \u00e0 donner leur accord\u00a0? Et une fois l&#039;accord obtenu, que se passe-t-il ensuite\u00a0?<\/p>\n<p>La deuxi\u00e8me question est d\u00e9terminante. Une activation insuffisante explique en partie les r\u00e9sultats d\u00e9cevants de la finance ouverte sur d&#039;autres march\u00e9s. Un processus de consentement aboutissant \u00e0 un \u00e9cran d&#039;agr\u00e9gation de comptes l\u00e9g\u00e8rement plus complet ne justifie en aucun cas le maintien de l&#039;autorisation activ\u00e9e.<\/p>\n<p>Les banques pr\u00e9sentes ont constat\u00e9 que les jeunes sont nettement plus enclins \u00e0 partager des donn\u00e9es lorsqu&#039;ils y trouvent un avantage concret, les programmes de fid\u00e9lisation des commer\u00e7ants en \u00e9tant l&#039;exemple le plus flagrant. L&#039;\u00e9change doit \u00eatre imm\u00e9diat et transparent\u00a0: voici ce que j&#039;obtiens, et voici ce que cela me co\u00fbte.<\/p>\n<p>Les chiffres d&#039;engagement expliquent l&#039;urgence. Dans le rapport FinTech Futures et Moneythor, <a href=\"https:\/\/www.moneythor.com\/fr\/rapport-sur-les-perspectives-davenir-de-la-fintech-2026\/\">Combler le foss\u00e9<\/a>, Les responsables des banques de d\u00e9tail ont signal\u00e9 un taux d&#039;abandon client moyen de 131 clients par trimestre, 791 banques enregistrant des taux d&#039;abandon compris entre 51 et 301 clients par trimestre. Si les clients se d\u00e9sengagent avant que la relation ne s&#039;approfondisse, les co\u00fbts d&#039;acquisition augmentent tandis que la valeur vie client diminue. Ajouter un formulaire de consentement au partage de donn\u00e9es \u00e0 une exp\u00e9rience qui entra\u00eene d\u00e9j\u00e0 des pertes de clients ne change rien.<\/p>\n<h2>PFM est la base, pas le produit<\/h2>\n<p>La gestion des finances personnelles est le premier cas d&#039;usage \u00e9vident, car la consolidation des comptes pour une vue d&#039;ensemble plus claire est ce que les clients remarquent imm\u00e9diatement. Mais comme l&#039;a soulign\u00e9 un des participants \u00e0 la table ronde, la gestion des finances personnelles n&#039;est que la base. Ce sont les solutions compl\u00e9mentaires qui permettent de faire la diff\u00e9rence et de g\u00e9n\u00e9rer des revenus.<\/p>\n<p>Les clients b\u00e9n\u00e9ficient d\u00e9j\u00e0 de conseils financiers via des applications, des comparateurs en ligne et des assistants vocaux g\u00e9n\u00e9ralistes. Ce qu&#039;ils d\u00e9sirent encore, et que personne n&#039;a su leur offrir de mani\u00e8re convaincante, c&#039;est une plateforme unique pour g\u00e9rer leur argent. C&#039;est l\u00e0 que r\u00e9side la v\u00e9ritable opportunit\u00e9 de l&#039;open banking, et c&#039;est aussi l\u00e0 que se situe le risque de d\u00e9sinterm\u00e9diation. \u00c0 mesure que l&#039;IA prend en charge une part croissante de la gestion des finances personnelles, la question de savoir qui conserve la relation devient cruciale, et elle se ram\u00e8ne \u00e0 l&#039;ing\u00e9nierie des donn\u00e9es avant m\u00eame que l&#039;IA ne prenne le pas sur elle.<\/p>\n<p>Le secteur est encore loin de cet objectif aujourd&#039;hui. Le m\u00eame rapport indique que l&#039;IA ou l&#039;analyse avanc\u00e9e personnalisent actuellement en moyenne 381 millions d&#039;interactions clients, que seulement 81 millions de banques proposent des parcours hautement personnalis\u00e9s sur la plupart des points de contact, et que seulement 61 millions de banques ont atteint un niveau d&#039;exp\u00e9rience client enti\u00e8rement individualis\u00e9 en temps r\u00e9el.<\/p>\n<p>Ce qui comble cet \u00e9cart, ce ne sont pas les tableaux de bord suppl\u00e9mentaires, mais la transformation des signaux financiers quotidiens en actions concr\u00e8tes, diffus\u00e9es au moment opportun. Gr\u00e2ce \u00e0 l&#039;exploitation des donn\u00e9es interinstitutionnelles, ces signaux s&#039;enrichissent consid\u00e9rablement.<\/p>\n<ul>\n<li>Un abonnement r\u00e9current, g\u00e9r\u00e9 par un compte d&#039;une autre banque et renouvel\u00e9 automatiquement \u00e0 un prix plus \u00e9lev\u00e9, devient une \u00e9conomie sur laquelle le client peut agir en un seul clic.<\/li>\n<li>Une pr\u00e9vision de tr\u00e9sorerie \u00e9tablie \u00e0 partir des donn\u00e9es de deux institutions r\u00e9v\u00e8le un d\u00e9ficit trois jours avant un pr\u00e9l\u00e8vement automatique\u00a0; l\u2019alerte arrive donc \u00e0 temps pour prendre des mesures.<\/li>\n<li>Les soldes inactifs sur un compte externe \u00e0 faible rendement deviennent l&#039;occasion d&#039;une conversation pertinente et opportune sur un meilleur produit plut\u00f4t que sur une campagne g\u00e9n\u00e9rique.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Chacun de ces \u00e9l\u00e9ments est un signal, une occasion de transmettre un message r\u00e9ellement utile. Les clients utilisant Moneythor ont constat\u00e9 des taux d&#039;engagement jusqu&#039;\u00e0 dix fois sup\u00e9rieurs \u00e0 ceux obtenus avec les m\u00e9thodes de communication traditionnelles. Les informations personnalis\u00e9es permettent en effet de g\u00e9n\u00e9rer des taux d&#039;engagement bien plus \u00e9lev\u00e9s qu&#039;avec une simple banni\u00e8re publicitaire int\u00e9gr\u00e9e \u00e0 l&#039;application.<\/p>\n<h2>Le paradoxe de la fid\u00e9lit\u00e9\u00a0: plus de donn\u00e9es entrantes, plus il est facile de changer de fournisseur<\/h2>\n<p>L&#039;ouverture de la finance n&#039;est pas \u00e0 sens unique, et cela a \u00e9t\u00e9 clairement soulign\u00e9 lors des discussions. Sur les march\u00e9s qui ont d\u00e9j\u00e0 exp\u00e9riment\u00e9 cette transition, une portabilit\u00e9 des donn\u00e9es facilit\u00e9e a permis de consolider la vision client et de simplifier consid\u00e9rablement le changement de banque. Les banques malaisiennes peuvent ainsi acqu\u00e9rir une vision plus globale de leurs clients tout en r\u00e9duisant les co\u00fbts li\u00e9s au d\u00e9part de ces derniers.<\/p>\n<p>Cela ne fait qu&#039;accentuer le probl\u00e8me de la fid\u00e9lit\u00e9 au lieu de le r\u00e9soudre. Deux tiers des dirigeants bancaires interrog\u00e9s dans le cadre de l&#039;\u00e9tude \u00ab\u00a0Closing the Gap\u00a0\u00bb (65% pr\u00e9cis\u00e9ment) estiment que les clients changeront de banque dans les deux prochaines ann\u00e9es si leurs attentes ne sont pas satisfaites. Pourtant, ces m\u00eames dirigeants \u00e9valuent leur propre capacit\u00e9 \u00e0 r\u00e9pondre aux attentes des clients modernes \u00e0 seulement 6,3 sur 10, et seuls 12% attribuent \u00e0 leur \u00e9tablissement une note de 9 ou 10. Les trois points faibles qu&#039;ils ont identifi\u00e9s sont l&#039;incoh\u00e9rence de l&#039;exp\u00e9rience omnicanale, la pertinence et la personnalisation de l&#039;engagement, ainsi que le conseil financier proactif. Ce sont pr\u00e9cis\u00e9ment ces atouts qui d\u00e9terminent la fid\u00e9lit\u00e9 d&#039;un client une fois que le changement de banque devient simple.<\/p>\n<h2>Banque en profondeur\u00a0: que se passe-t-il apr\u00e8s la conformit\u00e9\u00a0?<\/h2>\n<p>Derri\u00e8re tout cela se cache une red\u00e9finition plus large de ce que signifie la personnalisation dans le secteur bancaire. Il ne s&#039;agit plus seulement d&#039;une meilleure segmentation ou d&#039;offres mieux cibl\u00e9es. Il s&#039;agit d&#039;une banque proactive, attentive au contexte et v\u00e9ritablement pertinente dans la vie financi\u00e8re quotidienne de ses clients.<\/p>\n<p>C&#039;est l&#039;essence m\u00eame de ce que nous appelons <a href=\"https:\/\/www.moneythor.com\/fr\/blog\/quest-ce-que-le-deep-banking\/\">Le syst\u00e8me bancaire profond<\/a>, une philosophie fond\u00e9e sur trois piliers :<\/p>\n<ol>\n<li>Personnalisation\u00a0: services financiers adapt\u00e9s aux besoins, pr\u00e9f\u00e9rences et objectifs de chaque individu. Lorsque la pertinence est attendue, il s\u2019agit d\u2019un standard, et non d\u2019un facteur de diff\u00e9renciation.<\/li>\n<li>Proactivit\u00e9 : anticiper les besoins des clients avant qu&#039;ils ne se manifestent, plut\u00f4t que d&#039;attendre qu&#039;on les leur demande.<\/li>\n<li>Au-del\u00e0 des services bancaires\u00a0: \u00e9tendre le r\u00f4le de la banque \u00e0 des aspects plus larges de la vie des clients, gr\u00e2ce \u00e0 des r\u00e9compenses, des parrainages, la fid\u00e9lit\u00e9 et une valeur ajout\u00e9e en mati\u00e8re de style de vie qui va au-del\u00e0 de la simple transaction.<\/li>\n<\/ol>\n<p>Gr\u00e2ce \u00e0 une intelligence artificielle compl\u00e8te, allant des analyses pr\u00e9dictives et de la g\u00e9n\u00e9ration de contenu aux assistants conversationnels et aux capacit\u00e9s d&#039;agents autonomes, le Deep Banking transforme les donn\u00e9es consenties en une exp\u00e9rience client concr\u00e8te. Exemple concret\u00a0: les clients de Moneythor constatent une augmentation moyenne de 251\u00a0000\u00a0trous du nombre de clients actifs et jusqu&#039;\u00e0 2,5\u00a0fois plus de leurs d\u00e9p\u00f4ts d&#039;\u00e9pargne.<\/p>\n<h2>Le v\u00e9ritable d\u00e9fi<\/h2>\n<p>\u00c0 Kuala Lumpur, l&#039;ambiance \u00e9tait pragmatique plut\u00f4t que transformationnelle, et ce, d\u00e9lib\u00e9r\u00e9ment. Les participants ont d\u00e9crit un sch\u00e9ma classique\u00a0: l&#039;enthousiasme initial s&#039;estompe \u00e0 mesure que les syst\u00e8mes existants et la qualit\u00e9 des donn\u00e9es freinent les progr\u00e8s. La r\u00e9ponse n&#039;a pas \u00e9t\u00e9 un appel \u00e0 un nouveau programme quinquennal.<\/p>\n<p>Pour conclure la discussion, Martin Frick, PDG de Moneythor, a d\u00e9clar\u00e9\u00a0:<\/p>\n<p><em>\u201c \u0152uvrez \u00e0 l\u2019am\u00e9lioration d\u2019un petit aspect de la situation actuelle. Pas \u00e0 pas, petit \u00e0 petit, de mani\u00e8re \u00e0 aboutir \u00e0 un changement plus global au fil du temps. \u201d<\/em><\/p>\n<p>Il ne s&#039;agit pas de pr\u00f4ner le manque d&#039;ambition, mais plut\u00f4t la mise en \u0153uvre d&#039;une approche s\u00e9quentielle\u00a0: identifier l&#039;\u00e9tape du parcours o\u00f9 de meilleures donn\u00e9es et une meilleure prise de d\u00e9cision produisent un r\u00e9sultat concret pour le client, la d\u00e9ployer, en mesurer les r\u00e9sultats et les utiliser pour financer la suivante. Cette approche correspond \u00e9galement \u00e0 la mani\u00e8re dont les dirigeants du secteur bancaire \u00e9valuent d\u00e9sormais les risques. Dans la m\u00eame enqu\u00eate, 67% a d\u00e9clar\u00e9 que la lenteur des efforts pour r\u00e9pondre aux attentes des clients repr\u00e9sente un danger plus grand que le choix d&#039;une technologie inadapt\u00e9e.<\/p>\n<p>L&#039;open finance va standardiser les infrastructures. Les banques qui r\u00e9ussiront seront celles qui transformeront les donn\u00e9es partag\u00e9es en une meilleure exp\u00e9rience au quotidien, et non celles qui se contenteront de se conformer.<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Malaysia&#8217;s Open Finance Moment Is Now Close Enough to Plan For For several years, open finance in Malaysia has been a policy conversation, but having now moved through consultation, banks across the region are putting together their implementation plans.. 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