{"id":10357,"date":"2026-07-31T20:03:42","date_gmt":"2026-07-31T12:03:42","guid":{"rendered":"https:\/\/www.moneythor.com\/?p=10357"},"modified":"2026-07-31T20:07:26","modified_gmt":"2026-07-31T12:07:26","slug":"las-finanzas-abiertas-estandarizaran-los-datos","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.moneythor.com\/es\/blog\/las-finanzas-abiertas-estandarizaran-los-datos\/","title":{"rendered":"Las finanzas abiertas estandarizar\u00e1n los datos. La personalizaci\u00f3n decidir\u00e1 qui\u00e9n gana."},"content":{"rendered":"

El momento de las finanzas abiertas en Malasia est\u00e1 lo suficientemente cerca como para planificar.<\/h2>\n

Durante varios a\u00f1os, las finanzas abiertas en Malasia han sido objeto de debate pol\u00edtico, pero tras haber superado la fase de consulta, los bancos de toda la regi\u00f3n est\u00e1n elaborando sus planes de implementaci\u00f3n. Se est\u00e1n sentando las bases t\u00e9cnicas y se prev\u00e9 que la participaci\u00f3n gradual comience con las instituciones m\u00e1s grandes antes de extenderse al resto del mercado.<\/p>\n

La mec\u00e1nica importa menos que el cambio que genera. En un modelo de finanzas abiertas maduro, cada participante realiza dos funciones en lugar de una: comparte datos seg\u00fan las instrucciones del cliente y obtiene datos de otros proveedores para enriquecer su propia visi\u00f3n de ese cliente. Una instituci\u00f3n que durante d\u00e9cadas ha sido la responsable de la custodia de los datos de sus clientes se convierte tambi\u00e9n en consumidora de los datos de todos los dem\u00e1s.<\/p>\n

Si bien esto podr\u00eda comenzar con las instituciones m\u00e1s grandes, es algo que todos los bancos regionales deber\u00edan seguir de cerca. Aunque se aprendi\u00f3 mucho de la implementaci\u00f3n en Europa, Malasia le dar\u00e1 su propio toque a la banca abierta, que deber\u00eda adoptarse como un movimiento centrado en el cliente, en lugar de una carga regulatoria.<\/p>\n

C\u00f3mo <\/span>los bancos utilizan <\/span>obol\u00edgrafo <\/span>ffinanzas <\/span>Los datos importar\u00e1n m\u00e1s que <\/span>cu\u00e1nto acceso tienen<\/h2>\n

Cuando los mismos datos, con el consentimiento de cada participante, est\u00e1n disponibles, la ventaja ya no reside en quien posee la mayor cantidad, sino en quien les da el uso m\u00e1s \u00fatil.<\/p>\n

Las conversaciones mantenidas en una reciente mesa redonda de ejecutivos de Moneythor en Kuala Lumpur pusieron de manifiesto esa tensi\u00f3n. Los altos directivos bancarios presentes se mostraron, en general, optimistas respecto a las finanzas abiertas. Sin embargo, tambi\u00e9n fueron conscientes de lo que estas no resolver\u00e1n por s\u00ed solas.<\/p>\n

Los datos bancarios necesitan una limpieza para respaldar las oportunidades de finanzas abiertas.<\/h2>\n

El primer punto que se plante\u00f3, y que segu\u00eda reapareciendo, era poco atractivo: las finanzas abiertas solo funcionar\u00e1n si la ingenier\u00eda de datos subyacente funciona correctamente. Si los datos no se procesan adecuadamente en segundo plano, cualquier cosa que se construya sobre ellos no ser\u00e1 sostenible.<\/p>\n

Este no es un riesgo hipot\u00e9tico. Los participantes describieron datos de clientes que no est\u00e1n organizados dentro del banco, lo que limita considerablemente la informaci\u00f3n que se puede ofrecer al cliente. El s\u00edntoma m\u00e1s visible es tambi\u00e9n el m\u00e1s conocido: al mismo cliente se le solicita repetidamente informaci\u00f3n que el banco ya posee. Las finanzas abiertas a\u00f1adir\u00e1n m\u00e1s datos a ese entorno, pero no los depurar\u00e1n.<\/p>\n

El consentimiento es la parte f\u00e1cil. La activaci\u00f3n es donde falla Open Finance.<\/h2>\n

El modelo de Malasia se basa en el permiso, y nada se mueve sin el consentimiento expl\u00edcito del cliente. Este dise\u00f1o es acertado y plantea dos preguntas que la mesa redonda abord\u00f3 repetidamente: \u00bfC\u00f3mo persuaden los bancos a los clientes para que den su consentimiento? Y una vez que lo obtienen, \u00bfqu\u00e9 sucede despu\u00e9s?<\/p>\n

La segunda pregunta determina el resultado. La escasa activaci\u00f3n es una de las razones por las que las finanzas abiertas no cumplieron con las expectativas en otros mercados. Un flujo de consentimiento que lleva a una pantalla de agregaci\u00f3n de cuentas ligeramente m\u00e1s completa no justifica que nadie mantenga el permiso activado.<\/p>\n

Los bancos presentes en la mesa redonda observaron que los segmentos m\u00e1s j\u00f3venes est\u00e1n notablemente m\u00e1s dispuestos a compartir datos cuando reciben algo tangible a cambio, siendo las recompensas para comerciantes el ejemplo m\u00e1s claro. El intercambio debe ser inmediato y claro: esto es lo que obtengo y esto es lo que me cuesta.<\/p>\n

Las cifras de participaci\u00f3n explican la urgencia. En el informe FinTech Futures y Moneythor, Cerrando la brecha<\/a>, Los l\u00edderes de la banca minorista reportaron una tasa promedio de abandono de clientes de 13%, con 79% de bancos que experimentaron una tasa de abandono entre 5% y 30%. Si los clientes se desvinculan antes de que la relaci\u00f3n se profundice, los costos de adquisici\u00f3n aumentan mientras que el valor de vida del cliente disminuye. Agregar un consentimiento para compartir datos a una experiencia que ya genera p\u00e9rdidas de clientes no cambia nada.<\/p>\n

PFM es la base, no el producto.<\/h2>\n

La gesti\u00f3n financiera personal es el primer caso de uso l\u00f3gico, ya que la consolidaci\u00f3n de cuentas para una visi\u00f3n m\u00e1s clara es lo primero que los clientes notan. Pero, como se se\u00f1al\u00f3 en la mesa redonda, la gesti\u00f3n financiera personal es solo el punto de partida. Lo que se construye sobre \u00e9l es lo que realmente marca la diferencia e impulsa los ingresos.<\/p>\n

Los clientes ya reciben asesoramiento financiero a trav\u00e9s de aplicaciones, comparadores y asistentes de IA de uso general. Lo que a\u00fan desean, y que nadie ha logrado ofrecer de forma convincente, es una plataforma centralizada para gestionar su dinero. Ah\u00ed reside la verdadera oportunidad de la banca abierta, y tambi\u00e9n el riesgo de la desintermediaci\u00f3n. A medida que la IA asume una mayor parte de la gesti\u00f3n financiera, la cuesti\u00f3n de qui\u00e9n mantiene la relaci\u00f3n se vuelve crucial, y la respuesta vuelve a la ingenier\u00eda de datos antes que a la IA.<\/p>\n

La industria est\u00e1 muy lejos de eso hoy en d\u00eda. El mismo informe encontr\u00f3 que la IA o el an\u00e1lisis avanzado personalizan actualmente un promedio de 38% de interacciones con los clientes, que solo 8% de bancos ofrecen experiencias altamente personalizadas en la mayor\u00eda de los puntos de contacto, y que solo 6% han logrado experiencias totalmente individualizadas en tiempo real.<\/p>\n

Lo que cierra esa brecha no son m\u00e1s paneles de control, sino la traducci\u00f3n de las se\u00f1ales financieras cotidianas en acciones concretas, entregadas en el momento preciso en que resultan \u00fatiles. Con datos de diversas instituciones, las se\u00f1ales se enriquecen considerablemente.<\/p>\n